Das „Buy now, pay later“-Modell (Kauf jetzt, später zahlen) gewinnt in Frankreich immer mehr Anhänger, wo Konsumentenkredite 44% der Verschuldung von Familien in Not ausmachen. Laut dem monatlichen Barometer der Banque de France vom 13. Oktober wurden in den ersten neun Monaten des Jahres über 121.000 Anträge auf Zugang zu Überschuldungsverfahren gestellt, was im Vergleich zum gleichen Zeitraum des Vorjahres einen Anstieg von 11% bedeutet.
Ein Modell, das Fuß fasst
Ratenkäufe sind nach wie vor am weitesten verbreitet, angestoßen von einem Modell, das aus den USA stammt. Im Gegensatz zu Hypotheken dienen Konsumentenkredite weder dem Kauf oder der Renovierung von Immobilien noch der Finanzierung von Unternehmensaktivitäten, sondern dem Erwerb von Gütern und Dienstleistungen des täglichen Lebens sowie dem sich ab und zu etwas zu gönnen. Die Unternehmen, die Restzahlungen ermöglichen, sind mittlerweile allgegenwärtig. Und die Gefahr von Impulskäufen ist unmittelbar. Denn auch die monatliche Rate senkt die Wahrnehmung des echten Preises.
Yves hat eine Rente von 1.042 Euro, zahlt 377 Euro nur als Raten
Le Monde hat einige Zeugnisse von Bürgerinnen und Bürgern gesammelt, die sich an die Crésus-Île-de-France, ein französisches gemeinnütziges Netzwerk, gewandt haben, das gegründet wurde, um Überschuldung und Bankenausschluss zu bekämpfen. Unter den Betroffenen ist Yves, 77 Jahre alt, ein in Paris lebender Rentner. Er hat immer die Miete gezahlt und behauptet, nie Schulden gehabt zu haben. Dennoch hat er im Laufe der Jahre vier Konsumkredite bei Cofidis und Sofinco aufgenommen und kumulierte Gesamtraten von 377 Euro.
Bei einer monatlichen Rente von 1.042 Euro kann Yves die Rückzahlungen nicht mehr schultern. Sein Fall wurde von der Banque de France übernommen, die ihm bereits einen Termin zur Entlastung seiner finanziellen Last gesetzt hat: Ziel ist es, die Zinssätze der Gläubiger auf nahezu Null zu senken und die monatlichen Raten auf rund 100 Euro zu senken.
Die emblemtischste Fall ist eine Frau, die 60 Kredite aufgenommen hatte und 11.538 Euro an unbezahlten Mieten angehäuft hat
Der emblematischste Fall ist jedoch der einer Frau, die 60 Konsumkredite aufgenommen hatte, ohne dass jemand sie stoppte. „Sie müsste monatlich 10.875 Euro zurückzahlen. Sie dachte an Suizid“, erzählt eine Beraterin des Zentrums Le Monde. „Man sagt uns, die Betreiber kontrollieren die Kontoauszüge der Kunden, bevor sie Konsumkredite oder Ratenzahlungen gewähren. Das ist nicht wahr.“
Andere fallen unter dem Gewicht der Miete. Es ist die Geschichte von Étienne, ehemaliger IT-Direktor mit einem Abschluss der École des Mines, der während der Pandemie 2020 seinen Job verlor. Nachdem die Arbeitslosengeldzahlungen ausliefen, erhält er heute 604 Euro im Monat, während die Miete ihn 920 Euro kostet. Seit Januar 2025 hat er aufgehört zu zahlen und, als er sich Anfang Oktober an Crésus wandte, hatte er 11.538 Euro Rückstände.
Das Risiko, nicht zahlen zu können
„Was die Ratenzahlungen betrifft“, erklärt Le Monde Hélène Tanguy, Leiterin der Privatkundendienste der Banque de France, „ist das Risiko nicht so sehr die Überverschuldung durch einen einzelnen Kredit, sondern die Ansammlung vieler kleiner finanzieller Verpflichtungen, die am Ende das Budget einer Person aus dem Gleichgewicht bringen, ohne dass diese sich dessen vollständig bewusst ist.“ Kurz gesagt, das Problem ist längst bekannt. Frankreich hat daher bereits seit 2010 Maßnahmen eingeführt, um das Phänomen einzudämmen, zum Beispiel durch das Verbot besonders riskanter Kreditformen.
Auch in Italien ein Problem
Auch in Italien hat sich das Modell „Buy now, pay later“ durchgesetzt. Im zweiten Halbjahr 2025, laut Crif Market Outlook (einem von einer Firma, die auf Kreditinformationen spezialisiert ist, erstellten Bericht), sind die über dieses Kreditmodell vergebenen Finanzierungen gegenüber dem gleichen Zeitraum des Jahres 2024 um 23% gestiegen und gegenüber dem ersten Halbjahr 2022 um 220% gestiegen. Tradierte Kredite unter 1.500 Euro gingen hingegen um 10% zurück. Laut dem Bericht stammen 55% der Anfragen von Frauen, während die Nutzer hinsichtlich Alter überwiegend der ‚Generation X‘ (34%) und den ‚Millennials‘ (29,5%) entstammen.
